MoneyMoneyMoney

最近朋友想要開始學習投資理財，上網認真地爬文，也詢問我的意見，她給我看了網路上的一篇文章，內容提到初學者應該買股票好，還是買基金好？因為考慮到很多人也把錢放在定存，或者是儲蓄險、利變年金險等等，所以今天就來跟各位初學者們說說我的淺見。

(股票)

股票在四者之中(股票、基金、定存、儲蓄型保險)，絕對是報酬率最高、但風險也最大的理財工具。

投資股票，你得先決定(或確認)自己是長線投資人(存股族)、中長線投資人(波段價差)，或是短線投資者，甚至是極短線(當沖)投資者，通常對於短線或者極短線投資人，股市給了他們一個名稱，叫「投機者」。

雖說投機者並不是賺不到錢(有些甚至可賺取巨利)，但是沒有強大的心理質素和強大的技術分析能力，賺到錢這件事可說是「Misson Impossible」，即使賺到錢，也很容易快速吐回股市，蒸發得一點不剩。

股市初學者通常有一個特性：愛問明牌。這是不太妙的一個做法，因好的老師難找，有些是心術不正，有些則是能力不足。重點是，即使老師選股沒有以上問題，你買入的時間點和持有時間也會大大影響你的獲利。

所以，初學者要玩股票，不是不可以，但建議先以存股為主，不能買整張的話，可以先買零股，然後平時多多研究股票的基本面和技術分析，把底子打好。重要的是要做好資產配置，配置在不同產業和市場，並掌握「只進不出，股利買股」法，實際運用如下：若一籃子股票裡只有金融股，可以試著用配息加入一點科技股份，反之亦然。

存股股票組合1(保守組)：金融股(40%)、民生電信類股(40%)、科技股(20%)

存股股票組合2(穩健組)：金融股(40%)、民生電信類股(30%)、科技股(30%)

說完儲蓄的意念，可再說說儲蓄的方法，再次為大家整理一些坊間理財雜誌講解的一些有名的儲蓄方法。

(1)52週存錢法

一年有52週，第一週存十元，第二週存二十元，第三週存三十元......以此類推，第52週存520元，從第一週存到第52週，足足可以存下13780元，若乘以兩倍，就是27560元，乘以三倍就是41340元......

但是要提醒各位，存錢的倍數不是愈多愈好，小編就曾經試過每週存50元(存到第52週需存2600)，結果到中途就放棄了。因此，只要存符合自己能力的額度，不必多也沒關係，先從少量開始存，等到自己習慣這樣的存錢法，再來挑戰額度加量的快感吧！記得準備一只底部沒有取錢孔的存錢桶喔！

(2)固定額度存錢法37法則

最傳統的，每個月存入固定的數目到銀行。需注意兩個訣竅，一是「先存」原則，二是37法則。先存原則就是在開始花用之前，先把要存的存款存入銀行，然後不再動用，然後應該很多人都有聽過28法則吧？28法則說的是有80%的財產集中在少數20%的人身上，但37法則在這裡指的則是，把30%的收入存到銀行裡，70%的收入才當生活費。

如果有額外的獎金，則可以參考82法則，也就是把80%的獎金存入銀行，剩下的20%再來犒賞自己。也可以利用郵局「零存整付」的功能來強制達成這個方法喔！(零存整付的詳細技巧請參考 win338821.pixnet.net/blog/post/220904479)

儲蓄非常重要。儲蓄的態度，也很重要。

為何有人總是無法堅持儲蓄？不是儲蓄額愈來愈少，就是提前把存起來的錢花掉？

問題不只出在儲蓄這個動作本身，還關乎我們對儲蓄的想法和儲蓄的態度。

《３５歲開始，不再為錢工作》這本書的作者在書中提到，我們對金錢的信念與想法，常常會反應在我們處理錢的態度上，信念無關乎對錯，幸福也不一定立基於金錢之上，但如果未來的你想要有更多時間思考自己的人生或嚐試新事物的同時又要生活無虞，那麼你最好還是早點達成財務自由，這意味著有時你需要調整你原本對金錢的信念。

調整信念不代表你失去了自己，因為人的信念本來就會隨著成長而隨時變動，愛情尚且如此，為何財務的部分就不能改變呢？因此「金錢會使人迷失本性」這句話不一定是全部的真相，甚至不一定是真相。反之，作者也提到，失去對金錢的支配權會讓人感受到壓力，而做出急迫的回應，徒勞無功之後，反而喪失尊嚴，連自己都看不起自己。因此，在作者看來，貧窮才會使人失去本性。

從此想法延伸，不儲蓄的人對於儲蓄的態度也是如此，我認為，他們不儲蓄的真正原因，不一定是因為他們賺的趕不上他們花的，而是他們認為，他們並不需要儲蓄，至少目前不需要。

為何需要儲蓄？有人想擺脫無殼蝸牛的宿命，有人為了買一部車，有人是為了孩子將來的教育費，有人想當成未來的退休金、擁有更多自由時間。儲蓄也是達成財務自由的前哨站，有了儲蓄，你可以投資，讓你的財富漲得更大。你也可以靠著儲蓄應變許多突發狀況。

儲蓄真正的本質是預存未來，但是也因此有人將它曲解成犧牲現在，其實為何會有這樣的聲音出現，很多時候出在——這些人存錯了方法，沒有省下該省的，逼自己省下不應該省的錢，反而喪失了健康和其他潛在的利益。

其實華人在全地球的人種之中，儲蓄率算是數一數二，就我所見過的許多人，有一大部分都具有儲蓄意識，超支的人相當少，甚至在台灣待久的外國人，儲蓄意識也不輸華人，所以我認為，華人在儲蓄意識上是相當有慧根，點一下就通的。自然我也曾聽朋友說過：「某某人很會花錢。」這種話，也可知，儲蓄意識歸儲蓄意識，從紙上化為現實還是需要一段時間。

擁有儲蓄意識算是一個初步方向，還需要按照自己的需要和年齡，分流成一個一個小方向才行。

筆者在一段時間內曾經是零存整付的愛用者。零存整付的意義是「定期存入，期終付息」。零存整付的好處在於，能夠不一下子就存入龐大資金，可以定期定額地撥入存款。從另一個角度來說，由於每個月都需要存入固定金額，所以也是種強迫儲蓄的概念。

搜尋網路視頻，會發現一年期的零存整付常被人用來當成繳稅的理財工具，只要事先估算稅款的額度(可利用去年的數值為參考)，比額度高一點，拆成12月份存入，就能輕鬆存到這筆錢。訣竅在於一拿到薪水就立刻撥款，也可以把扣款日設定在發薪日的後幾日。若是有額外收入導致稅款增加，也不需驚惶，只需要再開一個整存整付或分期付息的帳戶，就能把額外的收入確實地存起來了。記得一定要算好繳款的月份而設定存款，才不致於中途解約，郵局的解約可是相~當麻煩。

除了繳稅，若有想要什麼消費品(比如一萬五的單眼)，或者想買基金股票卻不夠錢，零存整付也是一個很好的理財工具。

分期付息，對筆者的意義可能在於「定期付息」。由於筆者有對某幾個機構小額捐款做公益，所以需要一些穩定的資金來源補貼。郵局的分期付息是個適合的工具，原因有二：1.郵局的辦理手續複雜，適合防範筆者這種花錢衝動的人因一時衝動解約2.郵局卡是借記卡，可以定期扣款，也不會超支。由於現在央行已經降息到一個地步，預估將來(不確定多久)應有升息可能，所以利率方面可選擇「機動利率」，才能使得存入的這筆資金享受到升息的好處。

整存整付，通常需要存入一大筆資金，收到的利息才能抵消失去的時間成本。如果你沒有要繳稅，也沒有要買東西或買基金股票，也沒有要捐款，建議可以在零存整付到期之後，把這筆錢轉成整存整付。

已故的知名企業家王永慶曾經說過：「賺多少錢都不是你的錢，存下來的每一塊錢才是你的錢。」

相信凡是有志達成財務自由的朋友，都知道「儲蓄」這兩個字的重要性。或許已經有人開始實行一連串的儲蓄計畫，有些人則還未。

「儲蓄」，和「記帳」往往是分不開的。有些人喜歡用紙筆一條目一條目地寫下帳目，製作成手帳，有些人則擁抱科技。

找尋好的免費記帳APP來幫助記帳是個不錯的點子，現代人手機時刻不離身，智慧手機搭配網路，儼然一臺小型電腦，對於處理記帳這種瑣碎的事務來說，不啻是上佳選擇。想想，你或許會忘了攜帶你的記帳本，卻不會忘了帶手機！

挑選記帳軟體也有訣竅，記帳軟體不斷推陳出新，我不敢說哪種最好用，好用與否通常和使用者的主觀有很大的關係。但是，還是有些守則可以遵守。

第一、介面設計簡單明瞭—以前用過一款記帳APP，光是查以前的帳就要按三個以上的按鈕，使用十分之不便。好的設計應該是能夠輕鬆上手，才有記帳的動力啊～

第二、圖文並茂—比如美美的統計圖，可以輕易看出哪個部分花用最多，也方便製作整體紀錄。

第三、能匯出至Excel—同樣為了方便製作紀錄，也是為了防止換手機以後以前的資料會不見。

第四、輕鬆有趣—試想，如果記帳不有趣，誰還想認真記帳呢？如果記帳軟體不把記帳變得有趣，簡直是天理不容！

至於使用守則，也有幾點需要注意：